Blog Mutui

Il mondo dei mutui nello scenario attuale

admin — Fri, 20 Jan 2012 09:08:25 +0000

Chi deve comprare casa per la prima volta si affaccia in un mondo pieno d’insidie e d’incertezze: alcuni vi dicono una cosa, altri ve ne consigliano un’altra, ma non è facile orientarsi. Con i dati alla mano potreste avere qualche certezza in più, soprattutto per quanto riguarda la richiesta di finanziamento. Oggi, soprattutto per convenienza, si è portati a scegliere uno dei tanti mutui online che si trovano navigando sul web; ma come potete scegliere quello più adatto a voi? E’ meglio optare per quello a tasso fisso o per quello a tasso variabile? Secondo una recente indagine condotta da un quotidiano nazionale specializzato in economia e finanza, è il vostro reddito che vi conduce alla scelta: il tasso variabile è il meno costoso, ma vi lascia in balia delle oscillazioni del mercato e con la crisi che stiamo attraversando non c’è da fidarsi! Con questo tipo di mutuo potreste ritrovarvi all’improvviso nella condizione di non riuscire a pagare la rata a causa del suo costo elevato. Allo stesso tempo le previsioni dicono che i tassi interbancari a breve torneranno alla normalità e difficilmente aumenteranno in modo considerevole. C’è da dire, inoltre, che questa soluzione vi consentirebbe di risparmiare fino a cento euro al mese per un mutuo intorno ai 100.000 euro (pari a 4-5 mila euro complessivi). Il tasso fisso, invece, attualmente è del 5,80%: ovviamente il suo costo è maggiore ma almeno sareste sicuri di non dover vivere con ansia ogni mese al momento di pagare la rata. Insomma, se il vostro reddito vi consente di sopportare i rischi del mercato, sicuramente il tasso variabile è quello che fa per voi.

Fondo per i giovani e mutui prima casa

admin — Wed, 18 Jan 2012 16:09:58 +0000

Il Ministero per la Gioventù ha creato un pacchetto chiamato Diritto al futuro che prevede azioni mirate ad aiutare le nuove generazioni sia nello studio e nella realizzazione professionale sia nell’acquisto della casa. Esiste un fondo per la casa, uno per genitori precari, un fondo per lo studio, il Campus Mentis per i migliori laureati e il fondo Mecenati richiesto da aziende private per valorizzare giovani meritevoli.

In particolare il Fondo per la casa, anche detto Fondo di Garanzia, è stato pensato e voluto dal Governo italiano in associazione con l’ABI (associazione delle banche italiane) perché anche i giovani precari possano richiedere un mutuo per comprare la prima casa senza la necessità di avere un genitore come garante.
Nel deposito risultano stanziati ben 50 milioni di euro per permettere ai lavoratori atipici di poter programmare più serenamente il proprio futuro e avere la possibilità di creare una piccola famiglia, partendo da un mutuo casa.
Il Ministero della Gioventù che promuove tali fondi, assicura la copertura del prestito fino al 50% del valore del mutuo, ma per usufruire di questa agevolazione bisogna rispettare determinati requisiti fondamentali ed appartenere a una categoria di lavoratori atipici in primis.
Oltre a ciò si aggiunge l’età massima di 35 anni, inoltre bisogna essere sposati o, in alternativa, genitori single con figli a carico.
Ultima prerogativa è l’essere disposti a offrire la garanzia dell’ipoteca sull’immobile, dopodiché le caratteristiche del finanziamento, il tasso applicato e le condizioni del mutuo ai giovani sono agevolate e rispettano sempre l’accordo tra il Dipartimento della Gioventù e l’ABI in ogni banca che aderisce all’iniziativa.

Mutuo on line a tasso misto, quando conviene

admin — Fri, 23 Dec 2011 21:03:56 +0000

Il mutuo on line a tasso misto è una forma ibrida di finanziamento, e consente di passare liberamente da una rata costante a una variabile e viceversa.
Come per i mutui a tasso variabile, anche per quelli on line a tasso misto in genere è previsto un tasso d’ingresso, che, visto lo scopo promozionale, spesso è molto vantaggioso, ma non corrisponde al tasso a regime, ovvero al reale tasso di ammortamento. Su questa falsa percezione si fonda la convinzione errata da parte del cliente di poter mantenere quel tasso per tutto l’arco del finanziamento. Dopo il periodo iniziale di tasso agevolato, infatti, il mutuatario è chiamato a scegliere il tipo di tasso da associare al mutuo. E’ bene sapere, inoltre, che il cambio di regime da fisso a variabile o viceversa, non è gratuito, anzi, si tratta di un’opzione piuttosto esosa.7

I vantaggi del mutuo on line a tasso variabile, tuttavia, non sono di certo da sottovalutare. Offrono, infatti, la possibilità di scegliere ogni volta il tipo di mutuo che meglio si adatta non soltanto alla situazione di mercato, ma anche alle proprie esigenze personali, considerando che la durata di un mutuo generalmente supera i 10 anni e che, nel tempo, la situazione può cambiare. Inoltre, può essere la soluzione ideale anche per chi è indeciso su quale tasso di interesse scegliere o per le persone che, non avendo ancora ben chiaro come funziona, si riserva la possibilità di fare una scelta più ponderata in un secondo momento.

Mutui online, quali sono i requisiti di un buon garante

admin — Fri, 16 Dec 2011 16:01:01 +0000

Quando la richiesta di mutui online è poco appetibile, non è raro che la banca chieda la firma di un garante, ovvero di un fideiussore. La scelta, va fatta con attenzione, poiché il suo intervento ha il potere di influenzare il giudizio della banca stessa.
Il fideiussore, infatti, qualora il debitore principale si trovasse in difficoltà economiche, garantirà il rimborso delle rate. In caso d’inadempienza, la banca provvederà a richiedere forzosamente il credito, tanto al debitore quanto al garante, i quali rischiano non soltanto il patrimonio e le fonti di reddito, ma anche l’immobile ipotecato. Di solito, chi decide di prestare questo tipo di garanzia è un parente stretto, o più spesso un genitore. Alla fideiussione, tuttavia, viene stabilito un tetto massimo, che una volta superato, svincola il garante dall’obbligo di compensare l’insolvenza. Con l’estinzione del debito, chiaramente, cessa anche la fideiussione.

Il fideiussore, per essere preso seriamente in considerazione dall’istituto creditizio deve avere un reddito sufficiente a coprire la rata del mutuo che garantisce. Per stabilirlo, la banca valuta le sue entrate, ma al netto delle spese per il rimborso di eventuali debiti in essere e per il mantenimento della famiglia. Quando si tratta di mutui online, i redditi da lavoro dipendente, sono sempre molto graditi alla banca, non si può dire lo stesso, invece, dei redditi da lavoro autonomo e da pensionamento. Un altro elemento discriminante è rappresentato dal patrimonio, in particolar modo quello immobiliare. Va da sé che i beni supplementari alla prima casa potenziano le credenziali del garante, tuttavia, il reddito resta senza dubbio l’elemento più importante. La banca, infatti, ad un garante con diversi immobili e nessun reddito, preferisce di gran lunga un nullatenente, ma con un reddito fisso. In questo modo, si assicura il pagamento delle rate del mutuo qualora il debitore principale si trovi in difficoltà. Un fattore da non sottovalutare sono le garanzie già in atto del garante. Se il fideiussore ha già presentato la sua garanzia per un altro mutuo, difficilmente potrà essere preso in considerazione dalla banca. Anche l’età del garante gioca un ruolo decisivo. Il fideiussore ideale, infatti, non deve superare i 75 anni alla fine del mutuo.

Mutui on line e mutui allo sportello: precauzioni da prendere

admin — Wed, 16 Nov 2011 16:55:57 +0000

Quando si parla di finanziamenti, che si tratti di mutui on line o di quelli tradizionali allo sportello, è bene conoscere i “trucchi” usati dagli istituti bancari per piazzare mutui, che solo in apparenza risultano vantaggiosi.

La tecnica più adottata, è sicuramente quella di fare leva, anche attraverso un uso non proprio corretto della pubblicità, del tasso d’ingresso del mutuo. Va precisato che si tratta solo di un tasso transitorio e per quanto sembri conveniente, non è il reale tasso di ammortamento del finanziamento, definito tasso a regime. Generalmente, questo accade con più facilità con i mutui on line o allo sportello a tasso variabile. Per non sbagliare, è necessario fare un semplice calcolo addizzionando allo spread (il ricarico aggiunto dalla banca per ottenere un ricavo) l’Euribor, che rappresenta la quotazione in tempo reale del denaro. Solo in questo modo è possibile conoscere il valore effettivo del mutuo. Una pratica altrettanto diffusa riguarda l’arrotondamento dei tassi, che è sempre in eccesso e quindi a favore della banca.

Con i mutui a tasso fisso invece, rimescolare le carte è sicuramente meno facile, ma anche in questo caso bisogna fare molta attenzione e verificare che non si tratti di mutui con opzione di passaggio a tasso fisso, che potrebbero essere facilmente scambiati per quelli a tasso fisso, ma in realtà lo sono solo per un periodo prestabilito e successivamente proseguono con un tasso fisso che viene costantemente aggiornato in base alle condizioni del mercato. Un’altro trucco utilizzato, è quello di proporre mutui particolarmente vantaggiosi, che vengono vincolati all’acquisto di polizze assicurative molto costose. La complessità della materia, suggerisce di ricorrere all’assistenza di un esperto, dai mediatori creditizi, al commercialista.

Mutui on line. Come è mutato il panorama

admin — Mon, 31 Oct 2011 07:26:52 +0000

Con la digitalizzazione dell’informazione e del nostro mondo più in generale, i benefici sono stati raccolti anche dal più complesso mercato del credito. Questo primo concetto introduce il più recente successo registrato nella pratica dei mutui on line.
Infatti, malgrado gli iniziali ed ormai anche lontani timori nei riguardi del web, la pratica dei mutui on line è sempre più utilizzata da coloro che si accingono a far richiesta ed a stipulare un finanziamento, soprattutto nel caso in cui si tratti di un mutuo per la prima casa. Motivo principale di questo avvenuto ed ormai tangibile successo è rappresentato dalla vasta offerta informativa che offre il canale web. Attraverso gli intermediari finanziari, le società che pubblicizzano mutui sul web, è possibile infatti confrontare le diverse proposte creditizie ed analizzare in maniera approfondita la soluzione più adatta alle propria situazione patrimoniale e reddituale.
Oltre alla pratica dei mutui on line, notevole apprezzamento è stato anche riscontrato verso quella che è la più semplice pratica dei prestiti on line. Le società che si occupano di mutui on line, intermediano tra clienti e principali istituti di credito italiani.

Il crescente successo dei mutui on line

admin — Wed, 19 Oct 2011 07:25:44 +0000

Iniziò tutto con il telefono, e poi arrivò il web. Le prime proposte per i mutui on line iniziarono intorno all’anno duemila, una data non tanto lontana, ma che per il web è quasi preistoria. Agli inizi, le riserve ed i dubbi per la stipula di mutui sul web erano una costante. Nel corso del tempo, poi, sempre più società finanziarie ed istituti di credito iniziarono a proporre tra i loro servizi anche la possibilità di contrarre un mutuo on line. Tutto è cambiato intorno al 2007, complici i primi sentori di crisi, che hanno permesso una lenta, ed inarrestabile, crescita della consuetudine dei mutui on line. Nell’ultimo anno secondo stime effettuate da diversi gruppi immobiliari la contrazione di mutui tramite il canale web pare sia cresciuta notevolmente, raggiungendo adesioni pari al 50% rispetto all’intera totalità dei mutui contratti. La fiducia che ha portato man mano sempre più clienti a scegliere un mutuo on line va riscontrata nella possibilità offerta da questa pratica di poter ottenere un consistente risparmio ed una offerta informativa davvero convincente. Le diverse società finanziarie che si occupano della promulgazione delle varie offerte di finanziamento offrono, infatti, numerose proposte e la possibilità di confrontare le più diverse soluzioni creditizie. Per concludere, la richiesta di mutui on line permette ai mutuatari di analizzare direttamente e comodamente da casa le proposte più in linea con il proprio profilo finanziario. Uno scenario questo che migliora la pratica dei mutui in termini di qualità.

Mutuo per la ristrutturazione della casa, qualche info

admin — Fri, 09 Sep 2011 12:51:59 +0000

Se già si è proprietari di una casa quasi certamente abbiamo avuto un esperienza sulla ricezione di un mutuo, sulle pratiche da sbrigare, i documenti da produrre ed i tempi di attesa per l’ottenimento. Questa esperienza tornerà utile quando cercheremo un prestito per la ristrutturazione completa di una casa che comprende ad esempio il rifacimento del pavimento, la costruzione del bagno con docce in muratura, della cucina ecc.

Un prestito o in alcuni casi un mutuo è quello che vi permette di effettuare dei lavori di ristrutturazione della casa se non disponete di soldi in quel momento. Ci sono comunque alcuni fattori aggiuntivi che è necessario considerare prima di fare una domanda di prestito.

Una differenza significativa tra un mutuo per l’acquisto casa ed un prestito per la ristrutturazione casa è la certezza esatta di quanto denaro dovete disporre. Quando si acquista una casa voi ed il vostro notaio sarete in grado di calcolare tutte le tasse, le imposte le spese di registrazione del contratto, le commissioni ecc. che dovrete pagare in aggiunta al prezzo di acquisto della casa.

Con i lavori di ristrutturazione invece i costi esatti sono molto più difficili da calcolare. Se si paga un imprenditore oppure una ditta il prezzo finale è incerto fino all’ ultimo anche se più o meno avete idea della cifra da spendere.

Un’altra differenza importante è che quando si ottiene un mutuo per l’acquisto di una casa colui che presta il denaro, solitamente una banca, mette un’ipoteca sulla casa a garanzia del mutuo in caso di default sui pagamenti. Per un prestito sulla ristrutturazione casa ciò non avviene ma possono essere chieste lo stesso delle garanzie a tutela dell’ onorabilità del debito. Non ci sarà l’ipoteca ma ad esempio la cessione del quinto dello stipendio. Se siete dipendenti pubblici o privati ed avete una busta paga, un quinto del salario viene girato dal datore di lavoro al prestatore per pagare le rate

Stop alle mille rate da pagare con il consolidamento debiti

admin — Thu, 08 Sep 2011 09:41:56 +0000

Il consolidamento debiti è la soluzione ideale per chi ha diversi finanziamenti in corso e desidera accorparli in un’unica rata mensile dall’importo più basso, possibile grazie a tassi di interesse più competitivi, ad un nuovo piano di ammortamento e alla possibilità di allungare la durata che va da 5 a 25 anni.

I proprietari di un immobile, anche se questo risulta gravato da un’ipoteca, possono consolidare i loro debiti in un’unica rata mensile che li accorpa tutti in un unico mutuo, allungando i tempi di rimborso e riducendone la rata mensile di pagamento; è possibile inoltre chiedere importi aggiuntivi se la rata mensile da pagare non è troppo alta. I tipi di finanziamento che si possono consolidare sono i mutui ipotecari, i prestiti personali, i prestiti auto, il credito al consumo e la cessione del quinto.

L’importo finanziabile copre fino al 100% del valore dell’immobile, con un minimo di 30.000 fino ad un massimo di 500.000 euro. La quota di liquidità ottenibile al momento dell’erogazione è di 20.000 euro. I soggetti che possono accedere al finanziamento sono i cittadini italiani di 21 anni di età che percepiscono un reddito ma vengono valutati anche i dipendenti con contratto a tempo determinato e lavoratori autonomi con redditi non completamente documentabili.

Il consolidamento debiti è un’ottima soluzione per chi si trova a dover sopportare più finanziamenti e vuole risolvere la situazione di indebitamento attraverso un’unica rata mensile più comoda e gestibile.

Mutui per passare alle energie rinnovabili

admin — Thu, 28 Jul 2011 07:51:50 +0000

Mutui per i pannelli solari sempre più ricercati.
I mutui sui pannelli solari sono sempre più apprezzati dagli italiani che scelgono di passare alle energie rinnovabili.
I prezzi dei pannelli solari negli ultimi 10 anni sono scesi, anche se non quanto si pensava, ma soprattutto quello che fa gola a chi decide di investire sulla realizzazione di un impianto del genere è il cosiddetto quarto conto energia delierato dal Consiglio dei Ministri a maggio del 2011.
Riguarda la produzione di energia elettrica tramite fotovoltaico.
Il Gse, gestore dei servizi energetici, paga circa 40 centesimi (andrà progressivamente riducendosi fino al 2016) per ogni kilowatt prodotto con tale sistema per 20 anni. Calcolando che il costo medio di un kilowatt di corrente elettrica è mediamente di 15 centesimi (dipende dalla fascia oraria), il guadagno c0′è ed è molto.
Un impianto fotovoltaico quindi si ripaga in 6-7 anni, calcolando una spesa media di circa 5 mila euro per kilowatt di potenza installato. Per una famiglia di 4 persone quindi un impianto da 3 kilowatt è l’ideale e permette la massima resa. I mutui per i pannelli solari permettono spesso di non sborsare una lira. Il cliente mette solo a disposizione lo spazio del proprio tetto o giardino, la banca incassa direttamente dal Gestore il pagamento della corrente prodotta. I tempi di ritorni ovviamente si allungano, almeno di un paio d’anni, ciò per permettere il maggiore guadagno alla banca, ma dopo avremo altri 10 anni di pagamento con la bolletta gratuita.
L’opzione per i mutui sui pannelli solari è disponibile in moltissimi istituti finanziari.